こんにちは、農家の方に特化して
家計のお悩み解決をお手伝いしています
農業専門ファイナンシャルプランナーの西田凌です！
長寿国では人の寿命は１年に約３カ月も
延びているというデータがあり
これが１０年になると約２～３年も
寿命が延びていることになります。
ちなみに２００７年に生まれた子供の半分が
１００歳どころか、なんと１０７歳まで生きると言われています。
ちなみに、農家さんの場合は普通の人よりも
長生きで病気になりにくいというデータを
早稲田大学が発表してました。
「ピンピンコロリ」農業者は長寿で元気 国内初「農業者の後期高齢者医療費は非農業者の7割」を証明 – 早稲田大学
そして、そんな長生きの時代に備えて
各保険会社も競うようにして
長生きに対する保険というものを
沢山販売し始めています。
CMとかでガンガン流れているので
知っている人も多いかもしれませんが
日本生命のグランエイジや第一生命のながいき物語
というものがあります。
これらは、商品名こそ違いますが
『トンチン性』という仕組みを利用し
作られた保険になり、その名も
『トンチン年金』と呼ばれています
このトンチン年金の詳しい仕組みなどを
定期的に執筆させて頂いているマネーの達人さんで
詳しく書いてみましたのでもしよければご覧下さい。
記事はこちら↓
男性が90歳まで生きる確率1／4に賭ける「トンチン年金」 加入前に老後のシミュレーションをしっかりしよう。 | マネーの達人
こちらの記事では
あまりストレートな表現はしてませんが
トンチン年金はそこまで有利な老後資金対策ではないです。
記事の中でも説明していますが
トンチン年金には加入せずに
年金の繰り下げをした方が断然有利
というケースがあるからです。
ちなみに記事の中では
同じ１２００万円の老後資金を準備したのに
トンチン年金に加入した人と
年金の繰り下げ受給をした人では
なんと約５００万円も使えるお金に差がでます。
実際に比較したものがこちら↓
というよりも
トンチン年金に加入したら５００万円損をする
という表現の方が正しいのかもしれません（笑）
なぜ、こうなるのかという一般的なお話は
こちら↓でご確認下さい。
男性が90歳まで生きる確率1／4に賭ける「トンチン年金」 加入前に老後のシミュレーションをしっかりしよう。 | マネーの達人
目次
トンチン年金は農家にとって有利なのか？
だけど、いや、しかし待てよ。
農家の場合はどうなの？
と思われるかもしれませんね。
確かに、農家さんの場合は
サラリーマンに比べて年金受給額というのは少ないと思います。
しかし、農家にはこのトンチン年金を
検討する前に考えておきたい制度というのは
いくつもあります。
農家の老後資金準備に関する記事は
以前から色々と書いていたので
ご紹介しておきますね！
こちらはタイトル通り農家さんが利用できる
老後資金準備の制度をまとめたものになっています！
では、せっかくですのでこの中の「農業者年金」を
先ほどのトンチン年金と少し比較してみましょう！
農業者年金とトンチン年金の比較
トンチン年金は上で紹介したように
１２００万円の保険料を支払えば
７０歳から毎年６０万円を受け取る事ができます。
ですので、元を取るのは２０年後の９０歳になりますね。
（男性の場合です。女性はもう少し長くなります）
では、農業者年金の場合はどうでしょうか？
３０歳に加入し５９歳まで毎月３万３０００円を
積立てた場合は約１１７５万円を保険料で支払う事になります。
ちょうど１２００万円とはいきませんでしたが
一旦こちらで計算してみたいと思います。
そして、この場合
農業者年金ではなんと毎年８８万８千円を年金として受け取れます。
年金額のご試算～自分でできる年金額シミュレーション～｜農業者年金の紹介｜独立行政法人 農業者年金基金 より試算
こちらはトンチン年金の２０年と比べ
約１３年で元が取れる上に
両者の受け取り金額を比較してみると
トンチン年金・・・６０万円
農業者年金・・・・８８万円
なんと保険料が同じなのに
受け取り額に毎年２２万円の差が開いてしまいます。
つまり
１０年で２２０万円
１５年で３３０万円
２０年で４４０万円
と、どんどん差がついていきます。
さらに、農業者年金の場合は
６５歳からの受け取りですので（トンチン年金は７０歳～）
その５年間×８８万円＝４４０万円が
まるまる差がつきます。
つまり、先ほどの分と合わせると
１０年（８０歳）で２２０万円＋４４０万円＝６６０万円
１５年（８５歳）で３３０万円＋４４０万円＝７７０万円
２０年（９０歳）で４４０万円＋４４０万円＝８８０万円
こんなに差がついてしまうんですね！
もちろん言うまでもなく
もっと長生きしたらさらに差が開きます。
受け取り金額を合わせた場合
では、次は少し趣向を変えて
トンチン年金で受け取れる６０万円/年を
農業者年金で受け取る為には
いくらの保険料が必要になるのか試算してみました。
先ほどと同様に３０歳から５９歳までの
３０年間で準備していく条件とした場合
結果がこちら↓
年金額のご試算～自分でできる年金額シミュレーション～｜農業者年金の紹介｜独立行政法人 農業者年金基金 より試算
受け取り金額は６１万８９００円
とトンチン年金の６０万円に比べて少しだけ多いですが
ほぼ同じ水準だと考えたとして
確認して貰いたいのはその支払った保険料ですが
農業者年金の保険料総額は
８１８万８０００円となっています。
トンチン年金が１２００万円でしたので
受け取る金額が同じなのに保険料は実に
３８１万２０００円の差となります。
さらに差がつく優遇制度
ここまでで、十分に農業者年金に優位性が
あるとお分かり頂けたかと思います。
しかし、農業者年金には他にもメリットがあることを
もしや、お忘れではないですよね？
知らないという方はこの機会に確認されて下さい。
政策（国庫）補助
若手の認定農業者や認定新規就農者の方などは
以下のように政策（国庫）補助が利用できます。
Q：国庫補助額・補助期間は、どれくらいですか。｜Q&A｜独立行政法人 農業者年金基金
もし、これを利用し農業者年金で
先ほどと同じ６０万円の終身年金を
受け取るようにした場合の保険料総額は
３０年間で６７４万円となります。
年金額のご試算～自分でできる年金額シミュレーション～｜農業者年金の紹介｜独立行政法人 農業者年金基金 より試算
先ほどの政策（国庫）補助を利用していない
パターンの保険料総額が８１８万８０００円でしたので
農業者年金だけでも補助を利用するかしないかで
１４４万８０００円の差があるという事になります。
そして、トンチン年金の場合は
保険料が１２００万円でしたので
５２６万円の差になります。
少し大袈裟に言えば半分に近い保険料で
トンチン年金同じ効果（年金額）が得られます。
逆に言えば
早めに準備していなかった事で
将来、終身年金を準備したいと思ったら
それだけ大きなコストを支払う事になります。
全額が社会保険料控除
もう一つのメリット、これは簡単にご紹介しますが
支払った保険料を１年の所得から差し引ける
「控除」に関する違いです。
トンチン年金は契約の内容によって
生命保険料控除か個人年金保険料控除となり
いずれも控除上限額は４万円/年ですが
それに対し農業者年金は
全額が控除（社会保険料）できます。
つまり
農業者年金で年間２４万円（月額２万円）
保険料を払っていたとした場合は
農業者年金の方が２０万多く控除できる事になり
仮に所得税と住民税で２０％引かれていたとしたら
年間で４万円も税金が違ってくるという事に
これが３０年続けば
１２０万円の差となります。
人によって個人差はあるでしょうが
僕はこの差はとても大きな差だと思います。
まとめ
間違った老後資金準備の方法を選択すれば
これらの条件をすべて考慮したら
お金の使い方次第で知らないうちに
１０００万円以上も損している事になります。
もちろん、これは３０歳で加入したという条件で
試算していますので年齢によって結果は異なります。
しかし、今回特にお伝えしたかったのは
世間で騒がれている（多少ですが）
「トンチン年金」が農家さんにとっても
いいものとはなかなか言えないという事を
ご理解頂けたらいいなと思いこういった比較をご紹介しました。
さらに、これはトンチン年金に限った事ではなく
民間の保険会社の個人年金などもこれと同様ですので
検討する際には注意が必要です。
「老後の事は今考えなくても、、、。」
ではなく、今だからこそできる
有利な老後資金準備をされてみては
いかがでしょうか。
今日も最後までお読み頂きありがとうございました！
